대출 없이는 집을 살 수 없는 시장이 됐다 — 빚지는 사람들 2편 : 30대의 부채

 

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30대가 처음으로 넘었다.

2025년 말 기준 30대 차주의 1인당 은행 대출 잔액은 1억218만원으로 전년 대비 382만원 증가했다. 이는 한은이 관련 통계를 집계하기 시작한 2013년 이래 최대치다.

은행 빚만 1인당 1억이 넘었다는 뜻이다. 비은행권, 전세보증금, 신용대출은 별도다. 30대 한 사람이 짊어진 부채 총량은 이보다 크다.

 

① 주담대가 만든 숫자

 

 

1억이 넘은 핵심 원인은 주택담보대출이다.

2025년 3분기 30대 주담대 신규취급액은 2억8,792만원으로 전 분기 대비 2,856만원 늘어 역대 최고치였다. 주담대 신규취급액 총량 기준 30대 비중은 37.1%로 전 연령대 가운데 가장 높다.

주담대를 가장 많이, 가장 큰 규모로 받은 세대가 30대다. 그것도 2025년 3분기 기준 역대 최대였다.

왜 30대가 이만큼 빌렸는가. 선택이 아니라 구조다.

이건 젊은층이 굉장히 빚을 얻는 데 과감해졌다기보다는 주택시장에 대한 진입 비용이 너무 크다. 대출로 겨우 진입하는 시장으로 고착화되고 있다.

 

② "오늘이 제일 싸다"는 공포

30대와 이야기하면 반복적으로 나오는 말이 있다. "지금 안 사면 더 올라간다." "오늘이 집값이 제일 싸다."

이 말이 합리적인 판단인지 공포에 의한 결정인지는 나중에 알 수 있다. 그러나 그 판단이 무엇이든 결과는 같다. 수억 원짜리 대출을 안고 30대를 시작한다.

서울 한강 이남 중소형 아파트 평균이 18억원을 돌파했다. 현금으로 살 수 있는 30대가 몇 명이나 될까. 대출이 없으면 진입 자체가 불가능한 시장이 됐다.

 

③ 삼중 부채의 구조

30대의 부채는 주담대 하나가 아닌 경우가 많다.

전세에서 매매로 갈아탈 때 전세보증금 반환이 늦어지면 전세대출과 주담대를 동시에 들고 가는 기간이 생긴다. 이사 비용, 취득세, 인테리어 비용이 신용대출로 추가된다. 주담대 원리금을 내면서 신용대출 이자도 낸다. 전세에 살다 갈아탄 30대라면 세 가지 부채를 동시에 안는 순간이 생긴다.

연령별로는 40대 평균 대출이 8,186만원으로 5.1% 늘어 가장 많았고, 30대는 7,153만원으로 2.5% 증가했다. 두 연령대의 주담대는 각각 12.7%, 17.8% 늘었다.

30대 주담대가 1년 새 17.8% 급증했다. 이 속도가 말해주는 것은 규제가 있어도 진입 수요는 꺾이지 않았다는 것이다.

 

④ 부채가 줄이는 것들

집을 샀다. 원리금을 내기 시작했다. 그러면 다른 것들이 줄어든다.

출산이다. 주거비 부담이 높을수록 자녀를 낳지 않는다는 건 이미 여러 연구에서 확인된 패턴이다. 30대가 집을 사면서 대출을 최대로 끌어쓰는 구간과 한국의 출산율이 바닥을 치는 구간이 겹친다.

소비다. 원리금 상환 후 가처분소득이 줄어든다. 식비는 줄이고, 외식은 줄이고, 여행은 다음으로 미룬다. 30대 소비 위축은 내수 경제 전체에 파급된다.

노후 저축이다. 연금 납입이 줄거나 해지된다. 지금 당장의 대출 상환이 30년 후 노후를 잠식한다.

30대랑 얘기해보면 "오늘 집값이 제일 싸다"고 이야기한다. 결국 나중에 빚이 자신들에게 부담으로 돌아오게 된다. 소비, 출산, 노후 모든 분야에 영향을 미치게 될 것이다.

 

⑤ 규제는 어떻게 바뀌나

2026년 4월 1일, 대한민국의 가계부채 관리방안이 공식 발표됐다. 핵심 메시지는 "부동산과 금융의 절연"이다. 빚을 통해 자산 가격을 끌어올리는 시대를 종료하고 금융의 기능을 실물경제와 산업 전환에 집중하겠다는 강력한 정책 방향이다.

다주택자 주담대 만기 연장이 4월 17일부터 전면 제한된다. 단기적으로 거래가 얼어붙을 가능성이 있다.

그러나 규제가 수요 자체를 없애지는 않는다. 30대의 내 집 마련 수요는 규제가 바뀔 때마다 잠시 주춤했다가 다시 올라왔다. 집값이 내리지 않는 한 대출 없이 진입할 방법이 없기 때문이다.

30대의 빚은 집값의 함수다. 집값이 해결되지 않으면 30대 부채 문제도 해결되지 않는다.

 

3편에서는 집을 이미 산 40대가 왜 빚이 3년째 늘고 있는지 본다. 🧪