40대 1인당 빚 1억 1,700만원 — 집 샀는데 왜 빚이 3년째 늘어나나 — 빚지는 사람들 3편 : 40대의 부채

 

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40대는 집이 있다. 직장도 있다. 자산도 늘었다. 그런데 빚도 3년째 늘고 있다.

지난해 말 40대 1인당 대출 잔액은 1억1,700만원으로 1년 전보다 522만원 늘었으며, 2022년 말 이후 3년 연속 오름세가 지속됐다.

전 연령대 중 절대액이 가장 크고 증가세도 꺾이지 않고 있다. 숫자만 보면 가장 빚이 많은 세대가 40대다. 이유가 무엇인지 하나씩 들여다본다.

 

① 주담대는 갚고 있다, 그런데 새 빚이 생긴다

40대의 부채 증가를 주담대 탓으로만 보면 틀린다.

주담대는 갚고 있다. 매월 원리금을 내면서 잔액은 줄어들고 있다. 문제는 그 옆에서 새로운 항목이 추가된다는 점이다.

연령별로는 40대 평균 대출이 8,186만원으로 5.1% 늘어 가장 많았고, 두 연령대의 주담대는 각각 12.7% 늘었다.

주담대 자체도 40대에서 12.7% 증가했다. 갈아타기, 추가 매수, 전세에서 매매 전환 등의 이유로 새 주담대가 생기는 경우다. 기존 대출을 갚으면서 새 대출이 들어온다. 총량은 줄지 않는다.

 

② 자녀 교육비가 신용대출로 나온다

 

 

 

40대의 핵심 지출 항목 중 하나가 자녀 교육비다.

초등학생 두 명 학원비가 월 100만~200만원을 넘는 것이 드문 일이 아니다. 중학교, 고등학교로 올라갈수록 오른다. 대학 등록금이 시작되면 또 다른 차원의 부담이 생긴다.

이 비용이 매월 나가는데 소득에서 주담대 원리금과 생활비를 내고 남은 금액으로 감당이 안 될 때 신용대출이나 마이너스통장이 열린다. 40대의 신용대출이 주담대와 별개로 쌓이는 이유다.

 

③ 부모를 부양하는 비용

40대는 지금 부모가 65~70대가 된 세대다. 베이비붐 세대(1955~1963년생)가 본격적으로 고령층으로 진입하고 있다.

의료비가 늘기 시작한다. 요양 문제가 생긴다. 부모가 경제적으로 여유롭지 않으면 40대 자녀가 지원한다. 이 지출은 정기적이고 예측 불가능하다. 갑자기 큰 의료비가 생기면 신용대출로 충당한다.

한국 가구의 부양 구조는 국가 복지보다 가족 부양에 의존하는 비중이 크다. 그 무게가 40대에게 집중되어 있다.

 

④ 자영업 실패의 잔해

40대 중 상당수가 직장 생활과 병행하거나 퇴직 후 자영업에 뛰어든 경험이 있다.

자영업은 코로나 이후 구조적으로 어려워졌고 2024~2025년 내수 불황이 겹치면서 폐업이 급증했다. 사업을 위해 빌린 대출, 권리금 대출, 인테리어 대출이 폐업 이후에도 개인 채무로 남는다.

이 사업 관련 대출이 가계 부채 통계에 잡히면서 40대 1인당 잔액을 끌어올리는 숨겨진 요인이 된다.

 

⑤ 자산은 늘었는데 왜 부담은 커지나

40대의 자산도 같은 기간 늘었다. 집값이 올랐으니 순자산 수치는 증가했다.

40대의 자산은 전년 대비 7.7% 증가했다.

그러나 자산 증가는 숫자다. 집을 팔지 않으면 현금이 아니다. 반면 매월 나가는 원리금, 교육비, 부양비는 실제 현금이다. 종이 위 자산이 늘어도 매월 통장에서 나가는 금액이 수입보다 크면 체감은 악화된다.

"자산은 늘었는데 생활은 빠듯하다"는 40대의 말이 과장이 아닌 이유다.

 

⑥ 40대가 힘들면 경제 전체가 흔들린다

40대는 소비의 핵심 세대다. 40대가 지갑을 닫으면 내수가 위축된다. 자영업이 줄어들고, 음식점·서비스업·소매업 매출이 떨어진다.

40대의 부채 부담이 소비 여력을 잠식하면 그 충격은 40대 개인에서 끝나지 않는다. 10~20대 아르바이트 일자리가 줄고, 소상공인 폐업이 늘고, 다시 그 충격이 30~40대로 돌아온다.

한 세대의 부채 문제는 그 세대만의 문제가 아니다.

 

4편에서는 이 부채 구조가 앞으로 어떻게 흘러갈지, 인구가 줄어들면 빚은 어디로 가는지 3개월·3년·10년 단위로 본다. 🧪